Le système monétaire

De nombreuses évolutions sont apparus et sont attendus dans le système monétaire mondiale. D'une part, les consommateurs changent progressivement leur manière de consommer, notamment avec internet et la confiance accordée au paiement en ligne. D'autre part, les institutions bancaires doivent également évoluer pour répondre aux nouveaux besoins de leurs clients.

La décentralisation du système monétaire est aussi apparue depuis quelques années grâce à ce que l'on appelle la blockchain. Elle reste pour le moment assez nichée et assez méconnue du grand public, mais c'est une solution qui prend de plus en plus d'ampleur. Elle pourrait se réveler comme un des acteurs principaux du système monétaire dans les années à venir.

La banque de demain

La banque de demain est une banque digitale. Elle doit permettre à ses clients d'accéder à leurs données de façon simple, rapide et sécurisée.

Elles mettent petit à petit au point des fonctionnalités et des services qui permettent une plus grande flexibilité pour ses clients. Elles s'assurent désormais de pouvoir répondre à leurs demandes dans le monde entier via internet.

Nous pouvons citer comme exemple les notifications instantannées.

Les notifications instantannées ont par exemple étés mises en place récemment dans le service CSX du Crédit Suisse.

L'enjeu pour les grosses banques "classiques" est aussi de résister et de suivre la cadence, rythmée ces dernières années par ce que l'on appelle les néobanques.

Les neobanques

Kard, Qonto, Revolut, N26

Une néobanque est un établissement financier offrant des services bancaires de nouvelles génération. Avec les néobanques, les clients peuvent gérer facilement leur(s) compte(s) en ligne, notamment via une application mobile. Ils bénéficient ainsi d'avantages comme la consultation de leur(s) compte(s) en temps réel et la génération de statistiques permettant de suivre leurs dépenses. Les néobanques peuvent notamment être avantageuses pour les voyageurs.

Les tarifs bancaires sont très compétitifs, certains services étant même gratuits dans plusieurs néobanques. Elles bénéficient également d'une grande accessibilité pour les clients : les conditions d'ouverture de compte sont généralement très faibles. Il est également très facile et rapide d'y ouvrir un compte.

En revanche, certains aspects limitent l'utilisation de néobanques. En effet, le client n'a pas accès à une agence bancaire ou un conseiller, il est difficile pour lui de faire des dépôts de chèque ou d'espèce, et l'offre est encore limité. Certaines néobanques ont le statut d'établissement bancaire mais pas toutes, ce qui ne favorise pas pour le client le droit à l'épargne et au crédit.

Blockchain et cryptomonnaies

Bitcoin, Eutherum, ...

La technologie blockchain est un nouveau moyen d'échange d'information. Elle est utilisée dans plusieurs domaines, et n'est pas uniquement dédiée aux transactions monétaires.

Fonctionnement de la blockchain :

L'idée est de former un réseau de machines qui va permettre d'effectuer des transactions de manière décentralisée. Il n'y a plus d'acteurs intermédiaires, le système est auto-géré par le réseau. Chaque acteur du réseau va pouvoir accéder à un livre de compte publique explicitant toutes les transactions passées. Ces transactions sont donc toutes publiques, mais nous verrons par la suite que le système préserve tout de même l'anonymat des individus qui l'utilisent.

Chaque transaction que l'on veut effectuer doit être validé par le réseau. De part la taille de celui-ci, nous comprenons qu'il est quasiment impossible de tricher sur les transactions. Pour cela il faudrait posséder au moins la moitié des machines du réseau, ce qui est hors de portée de tout individu, et même des plus grosses entreprises mondiales.

Les machines du réseau vont être utilisées en exploitant leur puissance de calcul, qui vont nous permettre de générer ce que l'on appelle des blocs.

Ainsi, miner correspond à l'action de résoudre des problèmes mathématiques (de chiffrement notamment) permettant la création de nouveaux blocs dans le réseau. Ces blocs seront par la suite retransmis au réseau, et l'on comprend pourquoi une machine optimisée pour le minage est bien plus performante et rentable pour son possesseur.

Un bloc est caractérisé par deux choses principalement :

• un ensemble de transactions
• deux hashs : celui associé au bloc et celui associé au bloc précédant

Un hash est une chaîne de caractères obtenue à l'aide d'un algorithme de hachage. Le hachage est une technique cryptographique qui permet de chiffrer une donnée, sans qu'il soit possible d'effectuer l'opération inverse (il n'y a pas de clé de déchiffrement).

Le hash utilisé par les blocs va nous permettre de garantir que les données de celui-ci restent inchangées au cours du temps. Effectivement, si un individu décide de changer le contenu d'un bloc, il sera très aisé pour l'ensemble du réseau de repérer ce changement car le hash ne correspondera plus au contenu du bloc (le bloc étant partagé publiquement, le réseau assure l'authenticité de toute transaction).

Les blocs sont également ordonnés (on associe à un bloc le hash du bloc précédant). On peut alors former une chaîne de blocs, plus communément appelée à l'aide de son nom anglais : la blockchain.

De plus, chaque demande de transaction électronique doit être signée par son émetteur. Cette signature électronique fait figure de preuve pour chaque demande de transaction, et permet une fois de plus d'assurer l'authenticité des données : les demandes de transactions frauduleuses sont alors très facilement détectées.

La signature électronique se fait grâce à un système de cryptographie asymétrique.

Revenons-en à l'anonymisation des acteurs et consommateurs du réseau. Pour authentifier un utilisateur nous utilisons une adresse, qui est un hash calculé avec la clé publique du consommateur (toujours en lien avec la cryptographie asymétrique).

Cette anonymisation est un atout pour la technologie blockchain, mais c'est aussi un outils pour les pirates informatiques qui peuvent désormais demander des rançons de manière totalement anonyme (il y a régulièrement des attaques informatiques utilisant des rançongiciels et dont la rançon doit être payée sur une adresse bitcoin).

Réprécisons que la blockchain n'est pas utilisée uniquement à des fins monétaires. Elle permet également d'assurer certaines certifications (non détaillées ici), et d'établir différents services décentralisés.

Le cas Bitcoin

Histoire, explication, spécificités.

En février 2021, Tesla annonce avoir investi 1,5 milliards de dollars dans cette cryptomonnaie.

/**

A développer

**/

Non-fungible token

Aussi connu sous le nom de NFT.

/**

A développer

**/